お金持ちになる方法

      2016/10/15

不況、年金不安など身の回りには、僕たちの不安感情を煽るネガティブな情報で溢れています。

例えば、生命保険文化センターの実施した「生活保障に関する調査」(平成25年度)によると、夫婦2人でゆとりある老後生活を送るには、月々の生活費は35万4,000円が目安とされています。

僕たちは、仕事を辞め例えば後も、これだけのお金を貯める必要があります。

スポンサーリンク

それではいったいお金を貯める、そして増やすためにはどうすればよいのでしょうか?

お金持ちの方程式を知る

まずは、お金を増やす原則を知りましょう。ここに「お金持ちの方程式」と呼ばれる式があります。

「お金持ちの方程式」は以下の単純な式で表すことができます。

資産形成=(収入-支出)+(資産×運用利回り)

参考: 橘玲〈幻冬社〉お金持ちになれる黄金の羽根の拾い方 ― 知的人生設計入門

この式からも明らかなように、基本的に、お金を貯めるには

  • 収入を増やす
  • 支出を減らす
  • 資産を高い利回りで運用する

の3つしか方法はありません。

それぞれの項に注目して、資産形成を最適化する方法を1つずつ見てみましょう。

収入を増やすには「人的資本」に投資する

収入には、

  • 事業からの収入
  • 投資からの収入

の2つがあります。事業からの収入はサラリーマンとしての収入と副業があげられます。この事業からの収入を増加させるためには人的資本を増加させる必要があります。

人的資本とは、人間が持つ能力(知識や技能)を資本として捉えた経済学の概念で、一般的なサラリーマンは約3億円の人的資本があると言われています(定年までに3億円稼ぐ)。

また、人的資本は年々低下していき、退職して仕事がなくなった時点で0になります。

キャッシュフローから見れば、サラリーマンは労働力を提供するかわりに、会社から定期的に給料という利払いを受け取り、定年時に退職金として元本が償還される債券を購入しているのと同じだ。 橘玲 臆病者のための株入門 (文春新書)

資産形成というと、多くの人が「投資からの収入」を増やそうとしますが、数百万円の金融資本(貯蓄など)を元手に運用するより、すでにある3億円の人的資本に投資して稼ぐ力をつけたほうが合理的です。
ですのでまずはスキルを身につけて

  • 昇進
  • 転職
  • 副業

で収入アップを目指しましょう。

支出を減らすために、住宅費、生命保険、教育費を見直す

まずは、人生の3大支出である以下から見直しから始めましょう。

  • 住宅費
  • 生命保険
  • 教育費

住宅は賃貸で良い

住宅費は、持ち家か賃貸かでも変わってきますが、セールスマンのトークを鵜呑みにして多額のローンを組んでしまうとその瞬間に、資産運用の旅は終わりです。新築マンションは購入した直後に、2割ほど資産価値が減少します。

また、野村総合研究所の発表では、このままのペ ースで新しい住宅の着工が続けば、2014年には空き家率が40%に達するだろうと予測しています。
(野村総合研究所『人口減少次代の住宅・土地利用・社会資本管理の問題とその解決に向けて(下)』 )

持ち家を購入すると、移住する柔軟性がない点なども考慮に入れて慎重に判断しましょう。

持ち家vs.賃貸の議論は以下を参考にしてください。
マンションと戸建はどっちがお得か。資産価値の観点からまとめてみた。 | 楽楽研究室

生命保険はいらない

多くの人が生命保険に加入していると思いますが、生命保険は外れることが嬉しい宝くじです。
ある程度の貯蓄があり、万が一の事があったとしても家族が路頭に迷わないという人は不要です。

医療保険にしても、日本は皆保険制度を採用していますし、高額療養費制度によって一月の自己負担額も上限があります。アメリカみたいに保険に入ってないと盲腸の手術で600万円かかるとということはありません。

高額療養費とは、同一月(1日から月末まで)にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額(自己負担限度額)を超えた分が、あとで払い戻される制度です。

高額な医療費を支払ったとき | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

生命保険は必要ない | 楽楽研究室

親ができる最高の教育は、子供に合った環境を用意すること

一般的に、子供を大学まで行かせるのに公立だと1000万円、私立だと2500万円かかるといわれています。その他、子供に勉強を教えるため塾に通わせたり、習い事をさせたりすることを考えている人も多いでしょう。

しかし、知りたくない事実ではありますが、子供の能力のほとんどは遺伝です。

一般知能はIQ(知能指数)によって数値化できるから、一卵性双生児と二卵性双生児を比較したり、養子に出された一卵性双生児を追跡することで、その遺伝率をかなり正確に計測できる。こうした学問を行動遺伝学というが、結論だけを先にいうならば、論理的推論能力の遺伝率は68%、一般知能(IQ)の遺伝率は77%だ。これは、知能のちがい(頭の良し悪し)の7~8割は遺伝で説明できることを示している。 橘玲 言ってはいけない 残酷すぎる真実 (新潮新書)

子供をよい大学に入れるために苦手な勉強を無理やりさせるのではなく、子供のやりたいことにお金をかけてあげるのが良いのではないでしょうか?

子育てや教育は子供の成長に関係ないという残酷な真実を知った | 楽楽研究室

お金の上手な使い方を学ぶ

その他、節約方法はブログなどで情報を得ましょう。
以下、僕が購読しているブログです。

資産運用はインデックスファンドで

投資というとPERやPBRから割安株を探したり、ゴールデンクロスなどチャートの歪みを見つけて買いを仕掛けたり、というイメージがあると思います。

どちら投資手法も確立したものではありますが、経済学的に正しい投資方法はインデックスファンドに投資することです。

市場は予測不能です。皮肉な話ですが、プロのファンドマネージャーの半分が猿がダーツして選んだ株式運用に負けたという報告もあります。

つまり、僕たちみたいな投資の素人でもコツコツとインデックスファンドで運用していれば、プロ顔負けの成績が残せるのです。

「低コストのインデックスファンドは、投資家の大多数にとって、最も聡明な投資だ」。
(アメリカの投資家ウォーレン・バフェット)

インデックスファンドとは、ファンドの基準価額がある指標(インデックス)と同じ値動きを目指す運用をする投資信託のこと。パッシブファンドとも呼ばれる。

インデックスファンド - Wikipedia

一刻も早く、ネット証券でインデックスに投資しましょう。インデックスファンドを選ぶ基準は取引手数料が安いことです。

上記全てを満たす方法

これまで、お金持ちの方程式の各項を最適化する方法を書いてきましたが、実は各項の全てを満たす方法が1つあります。

それはマイクロ法人を設立し独立して事業を行うことです。

つまり、独立によって青天井で収入を得て、マイクロ法人設立による節税で支出を抑え、サラリーマンでは使えない運用制度を利用する。

マイクロ法人による節税効果とは、税金の引かれるタイミングを変えることです。

サラリーマンの場合

収入 × (1-税率) - 支出 = 貯蓄

法人の場合

(収入 - 支出) × (1-税率) = 貯蓄

両者の違いはズバリ納税額です。上式から分かるように、サラリーマンの場合のは、収入に対して税金がかかるのに対し、法人の場合、収入から支出を引いた後に税金がかかります。したがって、法人の場合、支出が多ければ税金がかからないこともあります。

これは、合理的な支出で経済の活性化に貢献した法人へのご褒美とも言えるでしょう(最近は企業の内部留保が目立つようですが。)

この辺りの話は以下の本に詳しい内容が記されております。

さいごに

いかがだったでしょうか?それぞれの項目については様々な本で紹介されております。

お金に関しては、知らないことが最大のリスクになります。あなたが金融関係者から「ネギを背負ったカモ」だと思われないよう知識を蓄えて、この資本主義社会を生き抜いていきましょう!

おすすめ記事

1
2016年買って良かったモノを紹介します!

2016年もあとわずか。毎年恒例の買って良かったモノシリーズ、2016年版を紹介 ...

2
英語ができなかった僕がバイリンガルになるまでの5つの英語上達プロセス

英語ができなかった僕がバイリンガルと呼ばれるようになるまでに経験した過程を5つに分けて紹介します。

 - お金のこと , , , , , ,